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Projet personnel Léopold Canler gr:554 (2021-2022)
LE BUDGET
Un chapitre un peu plus long, mais clé de ta réussite financière !
Je me doute que le mot budget ne te fait pas full vibrer. Mais c’est important : c’est gérer son argent en gérant ses revenus et ses dépenses, et donc accumuler des sous pour ce qui te fait vraiment vibrer comme acheter ta première voiture ou planifier un voyage.
Comme le dit si bien David Chilton
« Je déteste avoir à commencer avec la dure réalité, mais la voici. À moins d’être né dans une famille riche ou de vous marier avec une personne bien nantie […] vous allez devoir apprendre à dépenser moins que ce que vous gagnez. »
POURQUOI FAIRE UN BUDGET ?
DÉTERMINER TES DÉPENSES ET REVENUS
Premièrement, c'est pour s’assurer que tu ne dépenses pas plus que tu ne gagnes. Ça parait pourtant simple, mais ça peut s’avérer plus complexe que tu ne le penses et te créer de gros problèmes si tes dépenses sont plus grandes que tes revenus. À titre informatif, sache qu'au Canada, on parle d'une dette de 1,72 $ pour 1 $ gagné : les ménages canadiens dépensent plus qu'ils ne gagnent et cela peut les conduire à la faillite.
SAVOIR OÙ VA TON ARGENT ?
Deuxièmement, en faisant ton budget, tu vas pouvoir déterminer combien tu dépenses en sorties, pour ton cellulaire, pour ta voiture, etc., et ainsi mieux savoir où et comment tu dépenses ton argent.
PLANIFIER UNE GROSSE DÉPENSE
Troisièmement, si par exemple, tu veux commencer tes cours de conduite, ça va te coûter plus de 1000$. Il faut donc que tu inclues ce montant à ton budget pour voir si tu as les moyens de le payer.
AJUSTER TES REVENUS ET DÉPENSES POUR RÉALISER TES OBJECTIFS
Quatrièmement, si par exemple, tu veux prévoir l’achat d’une voiture et que tu as besoin de 300$ par mois et que tu te rends compte que tu dépenses 400 $ par mois dans l'achat de vêtements, tu vas peut-être reconsidérer tes dépenses de vêtements pour pouvoir réaliser tes objectifs.
PRENDRE LE CONTRÔLE DE TES FINANCES
Finalement, c'est la raison la plus importante, puisqu'elle va te permettre de prendre le contrôle de tes finances et ainsi pouvoir prendre des décisions qui vont grandement t’aider et te permettre de diminuer le stress que peut t’apporter l’argent.
C’EST QUOI UN BUDGET ?
C’est tout simplement tes revenus moins tes dépenses. Identifier tes revenus ça va aller vite, mais pour les dépenses, tu vas te rendre compte que tu en as bien plus que tu ne le penses. Il en existe une multitude et celles-ci sont réparties en trois catégories.
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Les Dépenses Fixes
Ce sont des dépenses qui se présentent périodiquement (souvent tous les mois) comme par exemple ton abonnement au gym, ton abonnement aux jeux vidéos (Xbox Game Pass, PsPlus, Ea play), tes abonnements de musique/films (Spotify, Deezer, Youtube Premium, Netflix, Disney + ou encore Amazon Prime), ton forfait cellulaire, tes cotisations syndicales (directement prélevés de ta paie), tes cours de conduite, ton permis de conduire, ton immatriculation et ton paiement d’assurances auto si tu as une voiture ou prévoit bientôt en avoir une.
Selon Pierre-Yves McSween, comptable professionnel agréé, professeur et auteur,
« Les dépenses fixes […] constituent une prison. Une prison qui se bâtit insidieusement pendant que tu as le dos tourné […] Chaque dépense fixe que tu ajoutes à ton budget est une brique de plus à ta prison. »
Comme tu vois, il y a beaucoup de dépenses fixes et ce sont parfois de gros montants qui provoquent vite de grosses dépenses et c’est pour ça que tu veux essayer d’en avoir le moins possible, puisqu’elles reviennent TOUT LE TEMPS.
Ce sont très souvent des dépenses nécessaires pour toi que tu penses ne pas pouvoir couper. Cependant, as-tu réellement besoin de quatre plateformes pour écouter des films, est-ce que payer 120$ par mois pour ton cell. c’est raisonnable ? Est-ce que tu utilises réellement ton abonnement au gym ? Il faut se poser les bonnes questions pour être capable de sauver de l’argent là où l’on peut.
Par contre, tu as peut-être de la chance et certaines de ces dépenses sont prises en charge actuellement par tes parents. Si c’est le cas, cool, mais je te suggère d’essayer tout de même de les considérer lorsque tu vas faire ton budget. Tu vas peut-être te rendre compte que tes parents te donnent en fait une sorte d’allocation, en te payant ces services, qui est bien plus importante que ce que tu ne pensais.
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Les dépenses variables
Ce sont les dépenses qui varient d’un mois à l’autre, mais qui sont tout de même récurrentes comme tes sorties (cinéma, ski, spectacle, etc.), tes achats de vêtements, ton essence, tes soins personnels (maquillage, coiffeur, etc.), tes loisirs comme les jeux vidéos ou les sports ou encore tes achats à la cafétéria de l’école parce que tu as eu la flemme de préparer ton lunch le matin ;-)
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Les dépenses occasionnelles
Ce sont les dépenses qui n’arrivent pas souvent ou sont parfois imprévues comme, le permis de conduire, les cadeaux que tu offres, l’achat des effets scolaires, un bris sur ta voiture, l’achat de décorations pour ta chambre, l’achat de ta tenue de finissant(e)…
LA VOITURE
Probablement ta plus grande dépense occasionnelle d'adolescent(e)
L’achat de ta première voiture est une dépense majeure pour toi : la plus grande de ta vie à ce jour !
Tu ne pourras pas obtenir de crédit pour l’acheter si tu as moins de 18 ans (ou il te sera difficile d’en obtenir un si tu viens d'avoir 18 ans... je ne développerais cependant pas le concept du crédit aujourd'hui).
En règle générale, tu devras la payer CASH. Le choix du véhicule sera important à considérer, car si tu choisis un vieux véhicule, il pourrait demander de nombreuses réparations souvent très chères.
Il te sera cependant difficile d’acheter un véhicule neuf puisque tu ne peux pas contracter de crédit. Tu peux regarder avec tes parents s’ils peuvent t’aider pour l’achat ou s’ils seraient d’accord pour te vendre leur voiture si elle a déjà quelques années (habituellement ils en prennent soin et tu sauras si la voiture est en bonne condition).
Il y a aussi des concessionnaires ou revendeurs de voitures d’occasion, si tu choisis cette option, je te conseille fortement de te faire accompagner par une personne qui s’y connait en mécanique.
N’oublie pas qu’après cet achat, tu devras mettre de l'essence, faire les entretiens, changer les pneus selon les saisons, faire « plaquer » ta voiture à la SAAQ, mais surtout la faire assurer ! Les dépenses ne s’arrêteront pas avec l’achat…
L’HEURE DE VÉRITÉ
Faire un budget
Au vu de ces dépenses multiples et souvent oubliées, je te conseille d’utiliser l’un des deux simulateurs que je te fournis pour faire ton budget. Ils sont franchement bien faits. Ou alors, tu peux aussi juste sortir une feuille lignée ou les fameuses pages notes de ton agenda puis tout simplement écrire tes revenus et tes dépenses que tu vas soustraire à la fin.
TON BUDGET EST FAIT ?
Tu as finalement fait l’exercice et il en ressort que tu dépenses plus que tu ne gagnes ?
Voici quelques pistes pour diminuer tes dépenses ou simplement sauver des sous pour pouvoir épargner davantage :
Utiliser les rabais étudiants ou les avantages offerts par ton employeur (comme des rabais là où tu travailles)
Éviter d’acheter des trucs inutiles (En as-tu vraiment besoin ?)
Acheter les bas prix (éviter par exemple les vêtements de marque à tout prix)
Revendre ce dont tu ne te sers plus (sur Kijiji ou Marketplace par exemple)
Acheter de seconde main (équipements de ski, vélo, tenue de finissants et j’en passe), en plus c’est écologique !
Louer tes livres à la bibliothèque plutôt que de les acheter
Faire des achats de groupes (jeux vidéos, abonnements)
Aller au restaurant, au cinéma, au ski les jours où il y a des promotions
Regarder les loisirs ou avantages offerts par ta ville
Covoiturer et répartir les frais entre les usagers
Bien magasiner ton forfait de cellulaire (acheter ton cellulaire d’occasion plutôt que le dernier cellulaire à la mode que tu devras payer durant plusieurs mois)
Utiliser les services d’un courtier en assurance auto pour qu’il te trouve la meilleure assurance au meilleur prix
Mettre de côté tes augmentations de salaire, tes pourboires ou ton bonus pour les épargner
Travailler plus d’heures (mais attention à ce que cela ne nuise pas à ta réussite scolaire ou aux autres sphères de ta vie)